フローチャート判別！メットライフ「サニーガーデンEX」教育資金の運用に向いてる人を解説！

「定期支払金を習い事代やランドセル代に使える」「教育費のインフレ対策になる」「保険だから安心」など、余剰資金の活用としてサニーガーデンEXを勧められるケースが多いです。

物価上昇を肌で感じる昨今、お金を預け替えるだけで本当に増えるならとても魅力的ですよね。

実は、教育資金の運用方法としてサニーガーデンEXを選択肢に入れるのは問題ないですが、視野を広げればもっと自分に合った運用方法が見つかる可能性が高いです。

そこでこの記事では、業歴10年超現役FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成など「お金の悩み」を解決してきた私が、サニーガーデンEXで教育資金の運用をするのが向いている人を完全中立な立場で教えます。

最後まで読めば、この保険に入る価値があるのかがわかり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

ちなみに、教育資金向けの解説ですが、サニーガーデンEXを検討しているなら役に立つ記事内容となってますので、ぜひ参考にしてください。

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「知らなかった」で後悔をなくす！サニーガーデンEXの基礎知識！

【基礎知識①】サニーガーデンEXは債券への投資商品

サニーガーデンEXは、保険料の一部を「債券」で運用する投資商品です。

資産運用に特化しており、死亡保険金は保険料相当額 or 解約返戻金のいずれか大きいほうしか払われないので、保険なのに保障性がありません。

（例）米ドルを選択　→　あなたのお金が米国債で運用されるイメージ

投資商品だからこそ「保険で投資したほうが安心」「保険だから損しにくい」ということはありません。

　

【基礎知識②】目的に合わせて３つのコースから選択

サニーガーデンEXは契約時に、３つの運用方法から目的に合ったものを選びます。

コースの途中変更はできません。

コース名	概要
積立金増加コース	運用原資を増やしたい
定期支払コース	運用原資は増えないが、 毎年配当金を受けとる
目標設定付定期支払コース	毎年配当を受けとりつつ、 運用原資が目標額に達したら 自動的に利益確定

たとえば定期支払コースなら、配当金を習い事代や通学費、ランドセル代や制服代などの教育費として自由に使うことができ、毎月の家計への負担を抑えることができます。

どのコースを選ぶかは自由ですが、私の肌感覚的に「定期支払コース」と「積立金増加コース」を選ぶ人がほとんどです。

　

【基礎知識③】保険で資産運用すべき？簡単フローチャートで判別！

【初心者向け】保険での資産運用が向いている？判断基準フローチャートでチェック

ちなみに⑥の質問のように、家族に負担を強いたくないという人は多いです。

しかし、個人で運用していた場合でも、相続時の相談ができる「相続専門ダイアル」が整備されている証券会社も多く、しっかりサポートを受けられる体制が整っています。

それでも、「死亡 → 保険金が払われる」というシンプルな仕組みを好むなら「YES」と判断してください。

　

サニーガーデンEXの評判・口コミ

SNSでサニーガーデンEXに関する口コミを探し、まとめてみました。

良い口コミ

　

悪い口コミ

　

どっちつかずな口コミ

　

余剰資金の活用！サニーガーデンEXで教育資金の運用をするのはあり？

フローチャートで確認した通り、10年以内で絶対に使わない余剰資金であり、元本割れしても仕方ないと思えるならサニーガーデンEXで教育資金の運用をしても問題ありません。

でも、サニーガーデンEXを検討するなら、他社にもほぼ同じ仕組みの商品があります。

サニーガーデンEXが最もいい条件なのか、比較しないとわからない。

あとで後悔しないためにも、最低3社以上、同じ条件で比べた上で自身の考えに合ったものを選ぶのがオススメです。

　

FPの意見：リスクを許容できるならありだが…

特別な理由がない限り、サニーガーデンEXにこだわる必要はありません。

視野を広げれば、積立方法や運用方法は保険以外にもたくさんあり、サニーガーデンEXじゃないと解決できない問題はないからです。

ちなみに、保険しか知らないと、狭い選択肢の中でしか選ぶことができず、あとで後悔するリスクが跳ね上がります。

どの運用方法がいいのか、そもそも運用しないほうがいいのかは、子どもの年齢、資産状況、リスク許容度などによって取るべき行動が異なります。

例えば、子どもが0歳で運用資金を使うのが15年以上先なら、リスクはあってもNISAを通して投資信託の王道「S&P500」や「全世界株式」のインデックスファンドで運用する人も多いです。

投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）の間、S&P500で15年以上運用していた人は、どの15年を切り取っても元本割れがなかったということを、歴史が証明しているからです。

余剰資金を投資信託で15年運用し、平均リターンである年率5％だった場合

・100万円を15年運用　→　207万
・200万円を15年運用　→　415万
・300万円を15年運用　→　623万
・500万円を15年運用　→　1,039万
・1,000万円を15年運用　→　2,078万

このように、サニーガーデンEXより、大きく増える可能性があります。

さらに、NISAを通して投資信託で運用すれば、運用益をすべて非課税にできるのも、保険では得られないメリットです。（年360万、生涯1,800万の投資限度に注意）

どんな運用方法があるのか、自分の目的・状況に合うのはどれなのかを整理しないと、そもそも最適な運用方法を選ぶことはできない。

もしあなたが、保険以外の運用方法について教えてもらっておらず、サニーガーデンEXを検討していたなら、一度立ち止まって視野を広げたほうがいいです。

自分で運用方法を調べる自信がないなら、知識豊富なFP担当【マネーコーチ】に相談すれば、最適な運用方法を選ぶ手助けをしてくれるのでおすすめです。

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サニーガーデンEXで教育資金を運用するデメリット

【デメリット①】契約時手数料や保険関係費等の手数料がかかる

サニーガーデンEXは学資保険以上に「保険関係費」などの手数料がかかり、運用効率が悪くなります。

この保険関係費（手数料）は、実質的な「かけすて保険料」です。

手数料項目	手数料率
保険関係費① （死亡保障および保険契約の締結・ 維持にかかる費用）	最大1.05%
保険関係費② （災害死亡保障にかかる費用）	年0.02%
保険関係費③ （定期支払金特約を 付加した場合）	手数料率の開示なく不明
保険関係費④ （円建終身保険移行特約を付加して 円建終身保険に移行した場合）	手数料率の開示なく不明
保険関係費⑤ （年金受取りした場合）	年金額 × 1%
為替手数料	・円入金：0.5円 ・円支払：0.5円

学資保険も同じように保険関係費はかかります。

しかし、サニーガーデンEXは為替手数料など、学資保険では掛からない手数料がかかってしまうことを知っておいたほうがいいです。

　

【デメリット②】早期解約は罰金あり！損するリスクが高い

契約10年未満で解約・減額すると、解約控除というペナルティーがあり、解約返戻金が少なくされてしまいます。

解約控除は最大10%！早期解約ほどペナルティーが大きい！

経過年数	控除率
1年未満	積立金 × 10%
3年未満	積立金 × 8%
5年未満	積立金 × 6%
8年未満	積立金 × 3%
10年未満	積立金 × 1%
10年以上	なし

経過年数によって解約控除率は異なるので注意が必要ですが、そもそも10年未満で解約・減額する可能性があるなら、入るのをやめたほうがいいです。

　

【デメリット③】為替次第で、損することは十分ある

サニーガーデンEXは元本保証がなく、損することもあります。

	死亡保障	解約返戻金
米ドル・豪ドル	元本保証なし	元本保証なし

米ドル/円の為替レートは、過去15年で2倍以上（75円〜160円）も動いている。

外貨を選ぶ人は多いですが、ドルベースで大きく増えたとしても、日本円で受けとるなら為替次第で元本割れする可能性があります。

ちなみに為替リスクをコントロールする意味合いで、為替によって死亡保険金・解約返戻金を外貨受取りできることを案内されるケースも多いです。

しかし、外貨受取りするには外貨口座が必要であること、金融機関によって外貨送金手数料がかかるので注意してください。

　

メリット

サニーガーデンEXの主なメリットは２つです。

でも、この保険にこだわっていないなら、同等の一時払終身保険は他社にもあります。

契約するタイミングによって各社の積立利率が違ったり、中には定期支払金を積立てておき、自由に引き出せるものもあります。

もしサニーガーデンEXに入るなら、同等条件で最低3社以上、比較してから決めたほうがいいです。

　

サニーガーデンEXが向いている人・オススメな人

サニーガーデンEXを検討する人は、このような考えが土台にあります。

でも、そもそもあなたにとって、教育資金のために保険で資産運用する必要があるのか、この保険が最適な選択肢なのかは正直わかりません。

まとまったお金さえあれば、サニーガーデンEXで運用するのは誰でも簡単にできるが、本当にそれが最適解なのかはまったく別の話。

一時払ドル建て終身保険に入るとしても、サニーガーデンEXのような保険は他社にもあるので、同等条件で比べた上で、サニーガーデンEXが一番良いことを確認してから入ったほうがいいです。

　

サニーガーデンEXで教育資金を運用する際の注意点

【注意点①】お金が増えたら、確定申告 or 住民税の申告が必要

どのコースでも運用益がある状態でお金を受けとったら、確定申告 or 住民税の申告が必要です。

	課税区分
払込保険料以上の解約返戻金 を受け取った場合	一時所得
定期支払金を受けとった場合	雑所得

たとえば、定期支払コースで受けとれる毎年の配当金は「雑所得」扱いなので、

上記３つをすべて満たしていれば、確定申告はいりません。

一時所得は払込保険料より50万以上増えていなければ、確定申告がいらない。

しかし、確定申告はいらなくても、運用益があるなら金額に関わらず「住民税の申告」は原則必要になので、増えたお金を受けとったなら申告は忘れずに行いましょう。

　

【注意点②】国民健康保険の保険料が上がる可能性あり

住民税の申告をすると住民税だけじゃなく、国民健康保険料、介護保険料も併せて上がる可能性があります。

住民税・国民健康保険料・介護保険料は前年所得で支払額が決まる。

会社員は国民健康保険ではないので、健康保険料が上がる心配はありませんが、住民税・介護保険料は影響を受けることを知っておきましょう。

運用益を受けとった翌年、予想外の税金・保険料アップとならないよう注意してください。

　

サニーガーデンEXはやめたほうがいい人

このような人は、サニーガーデンEXに入るのをやめたほうがいいです。

運用方法にこだわっていないなら、保険に入った時点で本来いらない保障料を負担することになり、単純に損します。

保険は万が一のとき、家族が経済的に困窮しないために入るもの。お金を増やすためのものではない！

保険・投資は分けたほうが効率がいいのは、誰も否定できない事実です。

この保険にこだわっていないなら、視野を広げて運用方法を選びましょう。

どのように運用方法を選べばいいかわからないなら、知識豊富なFP担当【マネーコーチ】に相談がおすすめです。

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保険以外の運用方法まで視野を広げて探したい人へ

運用方法にこだわりがないとはいえ、このように考える人が多いです。

今まで貯金しかしていなかったのに、いきなり自分に合った運用方法を自分で探すなんて難しいのは当たり前です。

もしあなたが、

このように思うなら、知識豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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まとめ

すべてのリスクを許容でき、万が一のとき遺族が揉めないために受取人を指定しておかなければ困なら、サニーガーデンEXで教育資金の運用を検討しましょう。

「余剰資金を運用したい」「銀行より利回りがいい」というだけなら、保険で運用したほうがいい理由になりません。

お金・時間は有限です（投資において最大の武器である「時間」は、失ったら二度と返ってこない）

せっかく大切なお金・時間をかけて運用するなら、自分の考えにあった合理的な運用方法を選びましょう。

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