【体験談】教育費「いつ」「いくら」必要なのかFPが徹底解説！

学資保険を含む「教育費の積立」を考えるとき、「いつ」「いくら」必要になるのか把握しておくことは重要です。

積立を始める前にゴールをしっかり見据えておかないと、途中で挫折してしまう人が多いからです。

そこでこの記事では、業歴10年超FPとして2,000世帯以上のお金の悩みを解決してきた私が、文部科学省などのデータを元にした私の教育費との比較、データからわかる事実、取るべき行動を徹底解説します。

最後まで読めば、教育費の目安をしっかり把握でき、保険で教育費の積立をする価値があるかが分かります。

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【教育費の目安】いつ・いくら掛かっているか

【学資保険はココが重要】大学・短大などの平均費用

学資保険は「高校卒業後の進路のため」の積立方法の一つです。

なぜなら、ほとんどの学資保険で最も大きく祝い金を受け取れるタイミングが「大学入学時」に設定されているからです。

	自宅 （年間目安）	下宿 （年間目安）
国立大学 （4年制）	525万 （131万/年）	801万 （200万/年）
私立文系大学 （4年制）	701万 （175万/年）	988万 （247万/年）
私立理系大学 （4年制）	835万 （209万/年）	1,123万 （281万/年）
私立家政・芸術・体育 ・保健科大学 （4年制）	781万 （195万/年）	1,069万 （267万/年）
私立医歯系大学 （6年制）	2,536万 （423万/年）	2,950万 （492万/年）
私立短大 （2年制）	357万 （179万/年）	483万 （242万/年）

たとえば、私立理系大学（自宅）の費用835万を、ゼロから18年かけて貯めるとしたら、毎月3.8万を積立しないとゴールに到達しません。

今ある貯金を高校卒業後の進路に向けてとっておけるなら、目標額から貯金額を引いて計算しましょう。

ゴールが見えないと、今いくら積立しないといけないかがわからず、深い霧の中を歩くような状態になってしまう。

教育費の積立をするなら、ゴールを明確にしておきましょう。

　

幼稚園〜高校の平均費用

幼稚園〜高校の費用は、高校卒業後の進路ほどお金が掛からないので、学資保険によってまったく祝い金が出ないものも多いです。

	公立 （年間目安）	私立 （年間目安）
幼稚園	53万 （18万/年）	104万 （35万/年）
小学校	201万 （34万/年）	1,097万 （183万/年）
中学校	163万 （54万/年）	467万 （156万/年）
高校	179万 （60万/年）	308万 （103万/年）

すべて私立にならない限り、教育費全体費でみて大きな支出になることはないでしょう。

高校は公立・私立で分かれるが、幼稚園 → 私立、小学校・中学校 → 公立というケースが多い。
・すべて私立の場合：1,976万
・すべて公立の場合：596万
・幼稚園が私立、小学校・中学校が公立、高校が私立の場合：776万

ちなみに、私の体験談でも話していますが、住まいの地域によって保育料や高校授業料の無償化をしているケースもあり、この平均費用より負担が少ない可能性があります。

しかし、浮いたお金を習い事などに充てている家庭も多く、平均費用とそこまで負担感が変わらないと考えておく人もいます。

　

【体験談】我が家の保育園・幼稚園〜小学校までの教育費

平均費用も参考になりますが、私の実体験（6歳：小学1年生、3歳：幼稚園年少）で掛かった教育費はいくらなのか、生情報を教えます。

保育園（1歳〜3歳まで） → 幼稚園 → 小学校という流れです。

・保育園（私立） → 月3 〜 4万（世帯所得によって異なる。※私はごく平均的な年収です）
・幼稚園（私立） → 月1 〜 1.5万（入園料、制服など入園準備費用で別途13万ほど）
・小学校（公立） → 月0.5 〜 1万（ランドセル、体育着など入学準備費用で別途15万ほど）

年の差で保育園と幼稚園が被ることはありませんが、ここまでで負担が大きかった時期は「3歳までの保育園」です。

とはいえ、保育園に預けられるおかげで共働きができ、保育料が掛かっても収入面ではプラスなので、そこまで負担感はありませんでした。

今現在は、毎月2 〜 2.5万ほど小学校・幼稚園へ支払ってます。

住まいの市町村によって、一人目から保育料や小学校・中学校の給食費の無償化など、各種補助が充実しているところもあるので、今更ですが「住む場所選び」も教育費を下げる上で重要な選択だと思います。

　

教育費のデータからわかること

教育費全体の約50％以上が「高校卒業後」に掛かる

大学に進学した場合、教育費全体の50％以上が大学4年間（医歯系は6年間）で掛かる可能性があり、負担が大きい時期であることは明白です。

・幼稚園（私立）→小学校・中学校（公立）→高校（私立）の平均費用：776万円
・私立理系大学（自宅）の平均費用：835万円

もし４年間で835万円かかるなら、単純計算で毎月17.4万円の支出になってしまいます。

高校卒業後のほうがお金が掛かるので、ほとんどの学資保険は「高校卒業後の教育費準備」するための商品設計になっています。

　

お金の貯めやすい時期にどれだけ頑張れるかが重要

教育費の目安をみると、子供が小さいときほど教育費の負担が少ないことが分かります。

一般的に、中学生から夏期講習に通い始めたり、部活動や携帯代、お小遣いなど細かい支出が増えていく（家庭による）

教育費が少ない時期に、どれだけ計画的にお金を貯められるかは、奨学金や教育ローンを組みたくない人にとって非常に重要です。

　

早く始めたほうが確実に有利

高校卒業後の教育費の準備は、早めに始めるほど有利です。

たとえば、「私立理系大学：835万円」を18歳までに貯めることをゴールに設定した場合、毎月の積立額はこの通りです。

・0歳から積立開始　→　毎月3.9万円
・5歳から積立開始　→　毎月5.4万円
・10歳から積立開始　→　毎月8.7万円
・13歳から積立開始　→　毎月14万円
・16歳から積立開始　→　毎月35万円

積立を遅く始めるほど、お金を貯める坂が急になり、自分が苦しくなってしまう。

子どもの希望によるので、その時にならないと進学するかどうかなんて分かりませんが、「教育費として使えるお金」があって困る人はいません。

子どもがどんな選択をしようと快く応援できるように、無理のない範囲で教育費を貯めておきましょう。

　

教育費の平均積立額はいくら？

ソニー生命が大学生以下の子どもがいる20歳以上の男女、1,000名に対して行ったアンケート「子どもの教育資金に関する調査2025」によると、将来の教育費準備ための平均支出額（積立）は20,039円でした。

全額を自助努力で積立している人、児童手当を含めての人など内訳は分かりませんし、積立していない人、毎月3万円以上の積立をしている人など様々です。

あくまで20,039円は「平均値であり、参考値」です。

ちなみに、毎月2万円を18年間にかけて貯めると、432万円を貯めることができますが、18年もの長い間ずっと積立を続けるのは、簡単なようで実際はかなり難しいです。

子どものために貯めなければならない貯金額の目標設定（ゴール）も大切ですが、途中でやめても意味ないので、あなたに合った無理のない積立額を設定しましょう。

経済的な余裕がなく、積立できない割合が最多

同じく、ソニー生命のアンケート「子どもの教育資金に関する調査2025」によると、約3割の家庭で子どもの進学費用のための積立ができておらず、積立をしていない理由は「経済的な余裕がない」が最多でした。

経済的な余裕がないことの解決策は、「収入を増やす」か「支出を減らす」しかありません。その中で「支出を減らす」は誰でもできて、即効性があります。

もし教育費の積立をしたいけど余裕がないなら、家計相談サービス【マネーコーチ】で知識豊富なFPに相談がオススメです。

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子どもやあなたの将来のために、ムダな支出を減らすことから始めて、経済的に余裕がない状態を改善しましょう。

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教育費の主な積立方法

教育費の準備は、さまざまな方法でできます。

さらに、高校生以下の子どもの親（748名）へ教育費の準備方法をどうしているかアンケートをとった結果はこの通りです。（ソニー生命の「子どもの教育資金に関する調査2025」複数回答可より）

学資保険で教育費の準備をしている割合は多いのは事実です。しかし、積立方法にこだわりがないなら、視野を広げて探したほうが、確実に良い教育費の準備ができるのは間違いないでしょう。

＞どれがいい？積立方法別の特徴、選び方は別記事で解説予定（cooming soon）

　

高校卒業後の進学は考えていない場合の考え方

子どもがどのような進路を選ぶか、その時にならないと誰にも分かりません。高校を卒業してすぐ働く子もいるでしょう。

もしこのように考えるなら、学資保険に入るのはやめたほうがいいです。

なぜなら、学資保険は主に「高校卒業後の進路に向けての教育費準備」をために入るもので、幼稚園〜高校まで祝い金が1円も受け取れない学資保険も多いからです。

学資保険で高校卒業までに積立金をすべて使いたいなら、途中解約するしか方法がない。

いつ、どんな進路を選んだとしても、積立金を制限なく自由に使える状態にしておきたいなら、学資保険を含む「貯蓄型保険」に入らず、保険以外で積立するほうがオススメです。

　

まとめ

学資保険に入る・入らないに関わらず、教育費が「いつ」「いくら」掛かるのかを確認し、「いつまでに、いくら貯めるか」のゴール設定は必要不可欠です。

目標のない積立は、ゴールのないマラソンを走るようなもの。長く続けるほど、どこに向かって走っているのか、正しく進めているのか分からず、挫けてしまいやすいです。

積立方法に正解はありません。あなたにとって、最適な積立方法を見つけることが重要です。

もし学資保険にこだわらず、視野を広げて自分の状況に合った積立方法を選びたいなら、家計相談サービス【マネーコーチ】で知識豊富なFPに相談すれば、お金の悩みをすべて解決できるのでオススメです。

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