【比較あり】JAの学資保険「こども共済」の返戻率・デメリットを徹底解説！

「JAの学資保険は他より増える」「保障があって、銀行より利回りが良い」など、JAの学資保険「こども共済 学資応援隊（以下JAこども共済）」を勧められるケースは多いです。

これから教育費の積立をしていくなら、あとで後悔・損をしたくないですよね。

実は、保険にこだわらなければ、JAこども共済より合理的な積立方法があることを、保険販売が目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴10年超FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成などの「お金の悩み」を解決してきた筆者が、JAこども共済について、他の学資保険・NISAと比べながら客観的情報を教えます。

最後まで読めば、どんな人がこの保険を選ぶのか、この保険に入る価値があるのかがわかり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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「こども共済」基本情報と基礎知識

JAこども共済は２種類から選ぶ

JAこども共済は「学資金型」と「祝金型」の２種類があり、契約時にどちらにするか選びます。

ペットネームは「学資金型 ＝ 学資応援隊」、「祝金型 ＝ にし・えがお」

種類	受取方法	返戻率
学資金型	【大学プラン（22歳満期）】 大学入学・2年・3年 ・4年・卒業時	110% ※
	【高校プラン（18歳満期）】 高校入学・2年・3年	105.3% ※
	【中学プラン（15歳満期）】 中学入学・2年・3年	103.9% ※
祝金型	【22歳満期】 幼・小・中・高 ・大学・卒業時	95.7% ※2
	【18歳満期】 幼・小・中・高 ・大学	98.5% ※3

この記事は、返戻率が高い「学資金型（学資応援隊）」をメインに解説しています。

万が一のとき以降の保険料支払いが免除

契約者に万が一のことがあったら、以降の保険料支払いが免除されます。

「保険会社が契約者に代わって、保険料を払ってくれるイメージ」と説明されることが多い。しかし、保険料から保障料が引かれており、無料で保障がある訳ではない。

同じお金・時間をかけるなら「保障がありつつ、銀行より増える可能性があるなら…」と、学資保険が選ばれます。

しかし、学資保険は万が一のことがあっても、死亡保険金をすぐ受け取れないので注意しましょう。

万が一のことがあったとき、学資保険は保険料の支払いがなくなるだけ。積立金を受け取れる時期まで待たないと、お金を受け取れない。

養育年金特則で保障を手厚くするか選べる

養育年金特則（死亡保障）を追加し、契約者に万が一のことがあったときに保障を手厚くできます。

しかし、養育年金特則の保険料は「かけすて」です。この特則を付けると、最も確率が高い「契約者が保険期間中を通して、万が一のことがなく生存していた場合」の返戻率は大きく下がってしまいます。

養育年金特則ありは「学資金型・11歳払・年払い」など、うまく設定しないと、万が一のことがなかったら元本割れが確定してしまう。

保険料の一部が債券運用される

この低金利時代、保険会社はどのようにして積立金を増やし、儲けているのか疑問に感じる人は多いです。

実は、保険会社は保険料の一部を、主に債券（日本国債）で運用して積立金を増やしています。

保険会社は公益性の高い事業ですが、ボランティアではありません。営利企業として利益をあげ続ける努力をしています。

契約者に代わりに運用するので、手数料が掛かってしまうのは当然。

デメリット

【デメリット①】JAの組合員じゃないと入れない可能性がある

通常、JA組合員・準組合員としてJAに出資金を払っている人がJA共済に入ることができますが、一定の範囲内であれば組合員にならなくても入れます。

しかし、各JAによって条件や取り扱いが異なるので、お近くのJAに問い合わせて「こども共済」に加入できるか確認しましょう。

＜JAの組合員の加入料金イメージ（1口あたり1,000円）＞
・正組合員：50,000円（50口）以上が必要
・準組合員：5,000円（5口）以上が必要

【デメリット②】死亡保障がない

契約者に万が一のことがあったら、以降の保険料支払いがなくなるだけです。

万が一のことがあったら、すぐ生活費や教育費で困る。死亡保険金をすぐ受取りたいと考える人は多い。

もし、学資保険からすぐお金を引き出したい場合、解約するか方法はなく、解約するタイミングによっては保険料払込免除された後でも損する可能性があります。

養育年金特則ありにすれば、死亡保障を付けられるが、万が一がなかったときの返戻率が著しく下がり、返戻率が100％を割ってしまうケースが多いので注意しましょう。

【デメリット③】保険料から保険関係費が引かれてしまう

保険料から「保険関係費（手数料）」が引かれます。

保険関係費とは契約締結に掛かる費用や、保障料、保険会社の運営に必要な費用のこと。毎月、保険料から自動的に引いている。

保険関係費の手数料率は、顧客に一切開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

【デメリット④】途中解約は損する可能性がある

途中解約すると、解約返戻金が払込保険料を下回ってしまい、損する可能性があります。

もし途中解約リスクがあるなら、入るのをやめたほうが良いでしょう。

普通預金と違い、保険料から「保険関係費（手数料）」を引いて積立しているのが原因。早期解約ほど大きく損してしまう。

【デメリット⑤】どんな経済状況でも、保険料を払い続けなければならない

子どもが成長するまでに、予測できない経済状況の変化が起こるかもしれません。

転職、病気、離婚… 今は安定していても、将来、保険料の支払いが厳しくなる可能性はゼロではありません。しかし、はじめのかんぽは、保険料を柔軟に調整することが難しいです。

選択肢は解約、減額（保障額を減らす）、払済（保険料の払い込みを停止し、保障額を減らす） のいずれかしかない。

一時的に支払いをストップしたり、経済状況に合わせて積立額を細かく変更したりといった融通が利きません。

どんな状況でも、自分のペースで無理なく資産形成を続けられる仕組みの方が、結果的に損をするリスクを抑えられるのではないでしょうか。

【デメリット⑥】JAの相談窓口・担当者からしか入れない

JAこども共済を含む、JA共済の保険に入るには、JAの相談窓口・担当者から入るしかありません。

オンラインや保険ショップでは入れない。
≫近くのJA検索はこちら

アクセスよく保険に入りたい人や、一つの相談窓口で複数社をまとめて比較しながら選びたい人にとってはデメリットです。

　

メリット

【メリット①】珍しい！中学・高校入学時に特化できる

JAこども共済は、中学・高校の学費に特化させることができる、非常に珍しい学資保険です。

各社から販売されている学資保険のほとんどが、大学・短大・専門学校の資金準備として作られている。

＜学資保険の積立金受取り時期のイメージ＞
・フコク生命「みらいのつばさ（ジャンプ型）」：大学入学時・大学卒業時
・アフラック「夢みるこどもの学資保険」：高入学時・大学入学時・2年・3年・4年時

高校卒業後に進学するかわからないから、それまでに積立金をしっかりもらえる学資保険に入りたい人にとって、他社で入るより考えに合った学資保険になるでしょう。

【メリット②】保険料払込免除特則あり・なしを選べる

保険料払込免除特則なしを選べば、保険料から引かれる保障料が減るので、返戻率を高めることが可能です。

しかし、保障があることが学資保険の最大のメリットであることを考えると、保険料払込免除なしで保険に入る意味がありません。

保険料払込免除特則なしで入り、契約者に万が一のことがあっても、保険料を払い続けなければならない。
仕組みとして、銀行など保険以外で積立しているのと変わらない。

【メリット③】相続税非課税枠が使える

万が一のことがあった後の死亡給付金は、相続税非課税枠の対象です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。控除額以上の相続財産がない限り、死亡給付金の相続税非課税枠を気にしなくて大丈夫です。

「基礎控除」と「配偶者控除」に加えて、学資保険に入っていたら「生命保険の相続税非課税枠」が使える
※他で加入中の生命保険があれば、それらを合算して限度額までです。

【メリット④】生命保険料控除が使える

年間の払込保険料に応じた、生命保険料控除を受けられます。

・年8万円以上の保険料支払い　→　4万円の控除
・各控除区分にそれぞれ年8万円以上の保険料支払い　→　12万円の控除（4万円 × 3区分）

JAこども共済は「新生命保険料控除」の枠です。既に加入中の保険で控除枠を限度額まで使っていたら、この保険に入っても今以上の控除は受けられません。

　

【比較検証】JAこども共済の返戻率は高い？

【比較検証①】同等商品「ニッセイ学資保険」と比較

日本生命「ニッセイ学資保険」と同等条件で比較すると、JAこども共済のほうが返戻率がやや高いです。

	受取方法	返戻率
JAこども共済	大学入学・在学中・ 卒業時（満期）	107.4%
ニッセイ学資保険	大学入学・在学中・ 卒業時（満期）	105.7%※

JAこども保険は、祝金がない「学資金型」なら、学資保険として返戻率が高いのは事実！

もし学資保険に入るなら、このように同等条件で比較すれば、より良い条件の学資保険が見つかる可能性があります。

お金・時間をムダにしたくないなら、最低３社以上の比較してから、どの学資保険にするか決めましょう。

【比較検証②】NISAと比較

様々な資産にまとめて投資できる「eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）」にNISAを通し、同じお金・時間を費やした場合と比較すると、JAこども共済より期待リターンが遥かに高いです。

	保障	受取方法	累計保険料	受取総額	返戻率
JAこども共済	保険料払込免除	大学入学・在学中・卒業時（満期）	279万	300万	107.4%※
NISA	なし	いつでも自由に 引出し可能	279万	451万	161.6%
差額	ー	ー	ー	151万	54.2％

NISAで投資した積立金は、いつでも自由に、好きな金額を引き出し使うことができます。どっちが使い勝手が良いのか、数字を見れば明白です。

差額が151万円もあれば、子どもの手が離れるまで「かけすて型の死亡保険」に入ってもお釣りがくる！

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保障がないは屁理屈？かけすて保険＆NISAと比較

かけすて保険とNISAを組み合わせると、JAこども共済より万が一の保障が遥かに手厚く、期待リターンを高くすることができます。

	保障	受取方法	保険料	累計保険料	受取総額	返戻率
JAこども共済	保険料払込免除	大学入学・在学中・卒業時（満期）	12,930円	283万	300万	105.7%
①かけすて保険※2 ②NISA	①2,640万 （10万/月）	②いつでも自由に引出し可能	12,930円 (①1,333円②11,597円)	①35万※3 ②250万	369万※4 (②404万ー①35万)	129.6%
差額	2,640万	ー	ー	ー	69.7万	23.9％

かけすて保険の保険期間・保障額をスリムにすれば、かけすて保険料が減り、運用効率がより良くできます。ムダな保険料を払わないために、保険期間と保障額を調整しましょう。

保険は万が一に備えるものです。それなら「かけすて保険」のほうが、JAこども共済より確実に手厚くなり、あなたの大切な家族を経済的に守ることができます。

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貯金が苦しい…。家計の見直しだけで、教育資金を捻出できる

そう感じていませんか？ 実は、日々の家計を見直すだけで、今すぐに教育費を積み立て始めることができます。

多くの方が、今の収入にプラスして教育費を貯めるのは難しいと感じています。でも、無駄な支出を減らすことができれば、収入はそのままでも教育費を捻出できる可能性がグッと高まります。

見直しのポイントはココ

家計管理でチェックしたい項目はたくさんありますが、まずは以下の点が見直しやすく効果が高いです。

・通信費：格安SIMへの乗り換えや料金プランの見直しは効果大。
・保険料： 本当にいま必要な保障だけに絞り、重複している保障・いらない保障を削れば効果大。
・固定費:：光熱費プランや使っていないサブスクを見直すと、毎月の支出を減らせます。
・食費:：外食を減らし、自炊中心の生活にシフトするのも有効（ストレスのない範囲で）

家計簿アプリを活用すると、お金の流れが簡単に把握できます。また、固定費の見直しは一度済ませば、その後もずっと効果が続くのでおすすめです。

家計管理は、教育費を貯めるための第一歩であり、将来お金に困らないための大きな一歩です。

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【体験談】私は学資に入ってない！保険に頼らず5年で400万貯められた話

「貯金したいけど、なかなかお金が貯まらない…」「強制的な貯金で、普通預金より少しでも増えれば…」と、かつての私は、教育費・老後など将来のための積立をしようとドル建て保険に入りました。

しかし、保険でコツコツ積み立てていたのに、15年経ってもほんの少ししか増えない現実に気づき、「このままじゃダメだ！」と方針転換。そこから保険以外まで資産形成の視野を広げ、5年間で400万円の貯金に成功しました！

以前は職業柄、保険での積立が安心だと思っていました。

私が入っている保険は「積立利率2.75％が生涯固定」と勧められるがまま入りました。
でも、利率が2.75％とうたわれているのに、15年でたった10％しか増えないなんて、なんだか納得がいきませんよね？ （本来なら15年後に23％増えていないとおかしい計算）

「もっと効率よくお金を増やしたい！」そう強く思い、私が実践した方法はたった3つです。

これだけで、気づけばまとまった金額が貯まっていました。

さらに家計の見直しで固定費を削減。ムダな保険や携帯料金の見直し効果が想像以上に大きかったです。

家計を見直したことで生活満足度を大きく下げることなく、家計見直し前より貯金額アップ！結果的に、5年で400万円を貯められましたが、この方法は、誰でも簡単にできる再現性の高い方法です。

貯金が増えたら、心に余裕が生まれた。
万が一のときの教育費の保障は、収入保障保険（2,000万円以上の保障で、保険料2,000円未満）に入って備えてます。

もしあなたが「貯金がなかなかできない…」と悩んでいるなら、積立方法に固執せず、ぜひ私の体験談を参考にしてみてください。

ちなみに、家計見直しの具体的な内容（金額・どう見直したか）を、今後まとめて記事にする予定なのでお楽しみに。

　

15年以上の運用ができるなら、NISAがオススメ

積立のゴールが15年以上先に使う予定のお金なら、リスクは上がってしまいますが、NISAを通して株式メインの優良投資信託への積立投資したほうが、積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、王道中の王道「S&P500インデックスファンド」で、毎月1.5万円を積立し、過去の平均リターン年率10.5％だった場合はこの通りです。

（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・毎月1.5万円を11年間積立：198万　→　369万（返戻率：186％）
・毎月1.5万円を14年間積立：252万　→　569万（返戻率：225％）
・毎月1.5万円を17年間積立：306万　→　842万（返戻率：275％）
・毎月1.5万円を22年間積立：396万　→　1,538万（返戻率：388％）

JAこども共済は、返戻率が良いケースで113％ほどであることを考えると、返戻率に雲泥の差が出ます。

ちなみに、投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していたなら、「どの15年を切り取っても元本割れがなかった」という客観的データがあります。

S&P500インデックスファンドは学資保険より、ハイリスク・ハイリターンな資産形成方法なのは間違いなく、元本割れを許容できないならやめたほうがいいです。

しかし、JAこども共済に18年もの時間を費やしても、少ししか積立金が増えないことに疑問や不満を感じるなら、積立金の一部だけでもNISAで積立投資をしてみてはいかがでしょうか。

毎月100円からS&P500インデックスファンドのような、優良投資信託に投資できるので、誰でも気軽に始めやすい。積立額の調整はいつでもデメリットなくできるので、嫌ならやめるのもあり。

保険だけで教育費を貯めるより、NISAも組入れて考えた方が、確実に将来のお金の不安を解消できるのでオススメです。

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【暴露】保険営業の本音！？コソッと裏話

学資保険は儲からない！売りたくないのが本音

学資保険の契約をたくさんもらっても、ほとんど儲かりません。

例えば、保険料1万円の学資保険を契約した場合、保険営業に入る販売手数料は1,000円あれば良いほうです。

販売手数料の低さ、契約手続きと契約不備発生時の手間を考えると、実は「学資保険に入るなら他所で入ってくれ」と考えている営業は多い。

終身保険、ドル建て保険、変額保険を契約してほしい

保険営業からすると儲からない学資保険より、終身保険やドル建て保険、変額保険を学資保険代わりにするよう提案してくるケースは非常に多いです。

＜保険料1万円だった場合の手数料イメージ＞
・学資保険：販売手数料1,000円ほど
・終身保険：販売手数料2万〜4万円ほど
・ドル建て保険：販売手数料6万〜10万円ほど
・変額保険：販売手数料6万〜11万円ほど

保険会社・保険営業もボランティアではなく、契約をとることで生活費を稼いでいます。学資保険より条件がよく見えても、100％善意で勧めてきている訳ではないことを理解しておきましょう。

保険ショップや保険代理店で学資保険の相談をするなら、変額保険の提案に要注意！
≫NISA比較あり！ユニットリンクを学資保険代わりにするのはやめたほうがいい理由はこちら

学資保険だけの契約で終わらせない

保険営業からすると、学資保険だけの契約で終わらせてしまうと、商売あがったりです。

そのため、他の生命保険や医療保険、がん・三大疾病保険、自動車保険や火災保険など、ありとあらゆる他の保険まで話を広げようとしてきます。

学資保険に入るなら、余計な他の保険に入らないように注意しましょう。

　

JAこども共済の注意点

【注意点①】教育費の積立はゴールを明確に！

教育費は、大学進学など、使う時期と金額が明確な大きな出費です。

JAこども共済は、不足分を補うための積立手段の一つとなりえますが、始める前に「いつまでに」「いくら」貯める必要があるのか、明確なゴール設定をすることが不可欠です。

目標のない教育費の積立は、ゴール地点のないマラソンを走るようなもの。モチベーションを維持できず、途中で挫折してしまう可能性が高まります。

実際、私が働く現場では、勧められるがまま何となく始めた結果、途中で解約してしまうケースが少なくありません。

学資保険は、時間をかけてお金を育てるもの。途中でリタイアすることを前提とするべきではありません。だからこそ、始める前に明確な目的意識を持つことが、教育費積立成功への第一歩と言えます。

≫教育費が「いつ」「いくら」掛かるか可能性があるのか？目安を確認
≫保険以外まで視野を広げる！資産形成方法の紹介（coming soon）

【注意点②】保障は20年〜30年あれば十分

保険で教育費のために保障を持つなら、20年〜30年あれば、たとえ浪人したり大学院に行っても子供の手が離れる可能性が高いです。

新たに子供が誕生したら、その子に合わせてもう一本新たに保障を持ってあげよう。

これ以上に保険期間を長くしても、ムダな保障料を払うだけなのでやめたほうがいいです。

【注意点③】学資保険はインフレに弱い

払込期間を最低10年以上にしなければならず、その間で、JAこども共済の利回り以上の物価上昇が起きている可能性があります。

2024年の物価上昇の象徴『米』は、以前10キロ3,000円ほど → 今は8,000円以上払わないと買うことができないように、将来的に教育費が値上げしていく可能性は大いにある。

今以上に物価上昇しないと考えるなら、ローリターンな学資保険でも問題ないです。しかし、長い時間を費やし途中解約リスクを負ってもそこまで増えないなら、学資保険だけで教育資金を準備するのをリスクと考える人もいます。

＜物価上昇への主な対応方法＞
・収入増やす
・お金自体に増えてもらう
※収入が中々上がらない時代。このような背景から、少額でもNISA等で投資を始める人が増えている。

　

JAこども共済がオススメな人

このように考えるなら、JAこども共済に入るのはありです。

しかし、ムダなく少しでも有利な学資保険に入りたいなら、同等条件で他社比較することをオススメします。

あなたの希望条件・健康状態で有利な学資保険は変わる。
同等条件で最低３社以上は比較しましょう。

自身で各社学資保険を調べて比較するのは面倒なので、取扱保険会社数が多いFP相談窓口を利用すれば、一括比較することができて楽ちんです。

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やめたほうがいい人

このような人は、JAこども共済を含む「貯蓄型保険」に入るのはやめたほうがいいです。

NISAなど保険以外で積立したほうが、ムダなく合理的にお金を貯められます。

保険 → 万が一のとき、経済的困窮状態にならないために入るもの。
保険は本来、資産形成のために入るものではない。

「餅は餅屋」という言葉の通り、資産形成なら資産形成に適したものを選びましょう。

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JAこども共済に入ろうか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

学資保険など、保険で教育費を貯めるメリット・デメリット、自分の考えに合っているのか理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、保険・投資知識が豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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まとめ

JAこども共済は、学資保険の中で返戻率が高いのは事実です。

しかし、１社だけしか見ずに学資保険を決めたり、保険以外の積立方法も含めて比較してから決めないと、あとで後悔する可能性が高くなってしまうので、そのような入り方はやめたほうがいいです。

JAこども共済は「教育費の積立」として、特別優れているとは言えない。

学資保険は主に「大学・専門学校・短期大学」の進学費用を貯めるためのもので、子供が生まれたばかりだと高校卒業まで18年もの時間があります。

長い時間をかけるなら、同じお金・時間をNISAなど保険以外で積立し、保障が必要なら子供の手が離れるまでの期間（18年〜22年が目安）だけ、かけすて保険に入ったほうがムダがなく合理的です。

お金と時間は有限です。資産形成の遠回りをするのはやめましょう。

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