【マジか】アフラック「夢みるこどもの学資保険」の評判・デメリットを徹底解説！

「学資保険の中で、アフラックの返戻率は高い」「アフラックなら安心」など、夢みるこどもの学資保険を勧められつつ、「生命保険で備える人のほうが多い」と終身保険等も併せて提案されるケースは多いです。

せっかく教育費の積立をするなら、あとで後悔・損をしたくないですよね。

実は、夢みるこどもの学資保険を含む「貯蓄型保険」より優れた教育費の積立方法があることを、保険販売が目的の保険営業・企業サイトは教えてくれません。

そこでこの記事では、業歴10年超FPとして2,000世帯以上の保険・資産形成などの「お金の悩み」を解決してきた筆者が、夢みるこどもの学資保険について、他の積立方法と比べながら客観的情報を教えます。

最後まで読めば、どんな人がこの保険を選ぶのか、この保険に入る価値があるのかがわかり、あなたの大切なお金・時間をムダにしないで済みます。

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夢みるこどもの学資保険の基本情報

加入年齢と受取方法・払込期間

積立金の受取方法に選択肢はなく、決めなければいけないのは「払込期間」だけです。

払込期間を短くするほど、毎月の保険料が上がりますが、返戻率も上がるのが特徴です。

万が一のとき以降の保険料支払いが免除

契約者に万が一のことがあったら、以降の保険料支払いが免除されます。

「保険会社が契約者に代わって、保険料を払ってくれるイメージ」と説明されることが多い。しかし、保険料から保障料が引かれており、無料で保障がある訳ではない。

同じお金・時間をかけるなら「保障がありつつ、銀行より増える可能性があるなら…」と、学資保険が選ばれます。

しかし、学資保険は万が一のことがあっても、死亡保険金をすぐ受け取れないので注意しましょう。

万が一のことがあったとき、学資保険は保険料の支払いがなくなるだけ。積立金を受け取れる時期まで待たないと、お金を受け取れない。

保険料の一部が債券運用される

この低金利時代、保険会社はどのようにして積立金を増やし、儲けているのか疑問に感じる人は多いです。

実は、保険会社は保険料の一部を、主に債券（日本国債）で運用して積立金を増やしています。

保険会社は公益性の高い事業ですが、ボランティアではありません。営利企業として利益をあげ続ける努力をしています。

告知なしプランがある

「保険料払込免除特則なし」プランを選べば、健康状態が悪くても入ることができます。

孫のために学資保険に入っておきたいが、健康状態を理由に入れないという人向け

しかし、契約者に万が一のことがあっても「保険料払込免除」にならず、保険料を払い続けなれければ契約を継続できません。

　

デメリット

【デメリット①】死亡保障がない

契約者に万が一のことがあったら、以降の保険料支払いがなくなるだけです。

万が一のことがあったら、すぐ生活費や教育費で困る。死亡保険金をすぐ受取りたいと考える人は多い。

もし、学資保険からすぐお金を引き出したい場合、解約するか方法はなく、解約するタイミングによっては保険料払込免除された後でも損する可能性があります。

【デメリット②】保険料から保険関係費が引かれてしまう

保険料から「保険関係費（手数料）」が引かれます。

保険関係費とは契約締結に掛かる費用や、保障料、保険会社の運営に必要な費用のこと。毎月、保険料から自動的に引いている。

保険関係費の手数料率は、顧客に一切開示されておらず、ブラックボックスとなっています。

【デメリット③】保険料の調整がしずらい

「学資保険の受取総額」から、保険料をいくらにするか設定しなければいけません。

受取総額は最低120万円以上から、60万円単位で設定できます。

＜保険料の設定仕方イメージ＞
・受取総額120万円コース → 保険料：5,292円
・受取総額180万円コース → 保険料：7.938円
・受取総額240万円コース → 保険料：10,584円
・受取総額300万円コース → 保険料：13,230円
・受取総額360万円コース → 保険料：15,876円
※契約者：30歳（男性）、被保険者：0歳（男の子）、払込期間：18歳で試算

希望の積立額に近づけることはできるでしょうが、「毎月ピッタリ12,000円にしたい」など、完全に希望通りの積立額にすることがこの保険だと難しいです。

【デメリット④】積立金の受取り時期を決められない

夢みるこどもの学資保険は「高校と大学入学、大学在学中」でしか、積立金を受け取ることができません。

塾代、夏期講習代、留学費用など、進学時も大切だけど「進学前など、子供が小さいときに子供に投資するお金がほしい」と積立金を使いたくなるケースもある。

「子どもが大学に行くかわからない」「必要なときに、制限なく積立金を使いたい」このように考えるなら、いつでも自由に積立金を引き出せる保険以外で積立したほうが良いです。

【デメリット⑤】途中解約は損する可能性がある

途中解約すると、解約返戻金が払込保険料を下回ってしまい、損する可能性があります。

もし途中解約リスクがあるなら、入るのをやめたほうが良いでしょう。

普通預金と違い、保険料から「保険関係費（手数料）」を引いて積立しているのが原因。早期解約ほど大きく損してしまう。

【デメリット⑥】どんな経済状況でも、保険料を払い続けなければならない

子どもが成長するまでに、予測できない経済状況の変化が起こるかもしれません。

転職、病気、離婚… 今は安定していても、将来、保険料の支払いが厳しくなる可能性はゼロではありません。しかし、はじめのかんぽは、保険料を柔軟に調整することが難しいです。

選択肢は解約、減額（保障額を減らす）、払済（保険料の払い込みを停止し、保障額を減らす） のいずれかしかない。

一時的に支払いをストップしたり、経済状況に合わせて積立額を細かく変更したりといった融通が利きません。

どんな状況でも、自分のペースで無理なく資産形成を続けられる仕組みの方が、結果的に損をするリスクを抑えられるのではないでしょうか。

　

メリット

【メリット①】祝い金を大学入学時に集約して受け取れる

高校入学時の祝い金を据置、大学2〜4年時の祝い金を前倒しで受け取ることで、最もお金が掛かる大学入学時に受け取る積立金を集約できます。

【補足】高校入学時の祝い金を据置→大学入学時に受取り。大学入学時以降は、通常通り積立金を受けとることも可能

どんな受取り方をするかは、積立金を受け取る時期が近づくとアフラックから通知が届くので、そのときに選べます。

【メリット②】告知なしプランがある

「保険料払込免除特則なし」の夢みるこどもの学資保険なら、健康状態の告知なしで入れます。

・保険料払込免除特則あり → 契約者が死亡した以降の、保険料支払いがなくなる（一般的な学資保険）
・保険料払込免除特則なし → 契約者が死亡した以降も、保険料の支払いが続く

主に持病がある人や、孫のために学資保険を考えている人向けの保険ですが、「保険料払込免除特則なし」だと、普通預金より少し利回りが良い、縛りのキツい預金みたいなものです。

保障がまったくないなら、そもそも保険に入る意味がありませんが、どうしても学資保険に入りたい人にとってはメリットと言えるでしょう。

【メリット③】相続税非課税枠が使える

万が一のことがあった後の死亡給付金は、相続税非課税枠の対象です。

しかし、相続税には「基礎控除」と「配偶者控除」があります。控除額以上の相続財産がない限り、死亡給付金の相続税非課税枠を気にしなくて大丈夫です。

「基礎控除」と「配偶者控除」に加えて、学資保険に入っていたら「生命保険の相続税非課税枠」が使える
※他で加入中の生命保険があれば、それらを合算して限度額までです。

【メリット④】生命保険料控除が使える

年間の払込保険料に応じた、生命保険料控除を受けられます。

・年8万円以上の保険料支払い　→　4万円の控除
・各控除区分にそれぞれ年8万円以上の保険料支払い　→　12万円の控除（4万円 × 3区分）

夢みるこどもの学資保険は「新生命保険料控除」の枠です。既に加入中の保険で控除枠を限度額まで使っていたら、この保険に入っても今以上の控除は受けられません。

　

同種商品と比較！夢みるこどもの学資保険に入る価値ある？

【検証①】明治安田「つみたて学資」と返戻率の比較イメージ

ほぼ同じ受取方法である、明治安田生命「つみたて学資」と同等条件で比べると、夢みるこどもの学資保険より返戻率が遥かに高いです。

	受取方法	保険料	累計保険料	受取総額	返戻率
夢みるこどもの 学資保険	高・大学＋在学中	14,130円	169万	180万	106.1%
つみたて学資	大学＋在学中	13,761円	165万	200万	121.1%
差額	ー	369円	4万	20万	15％

高校入学時に祝い金を受け取らなくても良いと考えており、「学資保険に入ること」が確定しているなら、同等条件で比較すれば、夢みるこどもの学資保険より良い条件の学資保険が見つかる可能性が高いです。

【検証②】終身保険と返戻率の比較イメージ

同等条件で比較すると、終身保険のほうが保障・返戻率ともに、夢みるこどもの学資保険より好条件ですが、途中解約リスクはアフラックのほうが低いです。

	保障	保険料	累計保険料	受取総額	返戻率	途中解約リスク
夢みるこどもの学資保険	保険料払込免除	16,790円	302万	300万	99.2%	中
終身保険	400万 （死亡保障）	15,368円	276万	287万※	103.8%※	大
差額	ー	1,422円	26万	13万	4.6％	ー

＜途中解約時の解約返戻金イメージ＞
・夢みるこどもの学資保険：払込保険料の80％〜100％が目安
・終身保険（低解約返戻金型）：払込保険料の60％〜70％が目安
※終身保険のほうが途中解約リスクが高い！雨が降っても槍が降っても、最後まで続る前提で入るもの！

どっちが良いかは好みですが、もし終身保険を選んだ場合、ドル建て保険や変額保険などの「手数料・リスクが高い割に、増えない保険」を提案される可能性が高いので、注意しましょう。

【検証③】NISAと返戻率を比較

様々な資産にまとめて投資できる「eMAXIS Slimバランス（8資産均等型）」にNISAを通し、同じお金・時間を費やした場合と比較すると、夢みるこどもの学資保険より遥かに期待リターンが高いです。

	保障	受取方法	累計保険料	受取総額	返戻率
夢みるこどもの 学資保険	保険料払込免除	高・大学＋在学中	282万	300万	106.1%
NISA	なし	いつでも自由に 引出し可能	282万	416万※	147.5%
差額	ー	ー	ー	116万	41.4％

NISAで投資した積立金は、いつでも自由に、好きな金額を引き出し使うことができます。どっちが使い勝手が良いのか、数字を見れば明白です。

差額116万円あれば、子どもの手が離れるまで「かけすて型の死亡保険」に入ってもお釣りがくる！

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保障がないは屁理屈？かけすて保険＆NISAと比較

かけすて保険とNISAを組み合わせて、夢みるこどもの学資保険の保険料と合わせて比べると、かけすて保険とNISAのほうが保障が遥かに手厚く、期待リターンも高いです。

	保障	受取方法	保険料	累計保険料	受取総額	返戻率
夢みるこどもの学資保険	保険料払込免除	高・大学＋在学中	23,550円	282万	300万	106.1%
①かけすて保険※ ②NISA	①2,640万 （10万/月）	②いつでも自由に引出し可能	23,550円 (①1,333円+②22,217円)	301.2万 （①35.2万+②266万）	357.4万※2 (②392.6万ー①35.2万)	118.6%
差額	ー	ー	ー	ー	57.4万	12.5％

かけすて保険の保険期間・保障額をスリムにすれば、かけすて保険料が減り、運用効率がより良くできます。ムダな保険料を払わないために、保険期間と保障額を調整しましょう。

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貯金が苦しい…。家計の見直しだけで、教育資金を捻出できる

そう感じていませんか？ 実は、日々の家計を見直すだけで、今すぐに教育費を積み立て始めることができます。

多くの方が、今の収入にプラスして教育費を貯めるのは難しいと感じています。でも、無駄な支出を減らすことができれば、収入はそのままでも教育費を捻出できる可能性がグッと高まります。

見直しのポイントはココ

家計管理でチェックしたい項目はたくさんありますが、まずは以下の点が見直しやすく効果が高いです。

・通信費：格安SIMへの乗り換えや料金プランの見直しは効果大。
・保険料： 本当にいま必要な保障だけに絞り、重複している保障・いらない保障を削れば効果大。
・固定費:：光熱費プランや使っていないサブスクを見直すと、毎月の支出を減らせます。
・食費:：外食を減らし、自炊中心の生活にシフトするのも有効（ストレスのない範囲で）

家計簿アプリを活用すると、お金の流れが簡単に把握できます。また、固定費の見直しは一度済ませば、その後もずっと効果が続くのでおすすめです。

家計管理は、教育費を貯めるための第一歩であり、将来お金に困らないための大きな一歩です。

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【体験談】私は学資に入ってない！保険に頼らず5年で400万貯められた話

「貯金したいけど、なかなかお金が貯まらない…」「強制的な貯金で、普通預金より少しでも増えれば…」と、かつての私は、教育費・老後など将来のための積立をしようとドル建て保険に入りました。

しかし、保険でコツコツ積み立てていたのに、15年経ってもほんの少ししか増えない現実に気づき、「このままじゃダメだ！」と方針転換。そこから保険以外まで資産形成の視野を広げ、5年間で400万円の貯金に成功しました！

以前は職業柄、保険での積立が安心だと思っていました。

私が入っている保険は「積立利率2.75％が生涯固定」と勧められるがまま入りました。
でも、利率が2.75％とうたわれているのに、15年でたった10％しか増えないなんて、なんだか納得がいきませんよね？ （本来なら15年後に23％増えていないとおかしい計算）

「もっと効率よくお金を増やしたい！」そう強く思い、私が実践した方法はたった3つです。

これだけで、気づけばまとまった金額が貯まっていました。

さらに家計の見直しで固定費を削減。ムダな保険や携帯料金の見直し効果が想像以上に大きかったです。

家計を見直したことで生活満足度を大きく下げることなく、家計見直し前より貯金額アップ！結果的に、5年で400万円を貯められましたが、この方法は、誰でも簡単にできる再現性の高い方法です。

貯金が増えたら、心に余裕が生まれた。
万が一のときの教育費の保障は、収入保障保険（2,000万円以上の保障で、保険料2,000円未満）に入って備えてます。

もしあなたが「貯金がなかなかできない…」と悩んでいるなら、積立方法に固執せず、ぜひ私の体験談を参考にしてみてください。

ちなみに、家計見直しの具体的な内容（金額・どう見直したか）を、今後まとめて記事にする予定なのでお楽しみに。

　

15年以上の運用ができるなら、NISAがオススメ

積立のゴールが15年以上先に使う予定のお金なら、リスクは上がってしまいますが、NISAを通して株式メインの優良投資信託への積立投資したほうが、積立金が増える可能性が高いです。

たとえば、王道中の王道「S&P500インデックスファンド」で、毎月1.5万円を積立し、過去の平均リターン年率10.5％だった場合はこの通りです。

（例）1957年〜2024年末まで平均リターン「年率10.5%」で運用できた場合のイメージ
・毎月1.5万円を11年間積立：198万　→　369万（返戻率：186％）
・毎月1.5万円を14年間積立：252万　→　569万（返戻率：225％）
・毎月1.5万円を17年間積立：306万　→　842万（返戻率：275％）
・毎月1.5万円を22年間積立：396万　→　1,538万（返戻率：388％）

夢みるこどもの学資保険は、返戻率が良いケースで109％ほどであることを考えると、返戻率に雲泥の差が出ます。

ちなみに、投資の名著『ウォール街のランダムウォーカー』によると、過去70年（1950年から2020年）でS&P500で15年以上運用していたなら、「どの15年を切り取っても元本割れがなかった」という客観的データがあります。

S&P500インデックスファンドは学資保険より、ハイリスク・ハイリターンな資産形成方法なのは間違いなく、元本割れを許容できないならやめたほうがいいです。

しかし、夢みるこどもの学資保険に18年もの時間を費やし、少ししか積立金が増えないことに疑問や不満を感じるなら、積立金の一部だけでもNISAで積立投資をしてみてはいかがでしょうか。

毎月100円からS&P500インデックスファンドのような、優良投資信託に投資できるので、誰でも気軽に始めやすい。積立額の調整はいつでもデメリットなくできるので、嫌ならやめるのもあり。

保険だけで教育費を貯めるより、NISAも組入れて考えた方が、確実に将来のお金の不安を解消できるのでオススメです。

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【暴露】保険営業の本音！？コソッと裏話

学資保険は儲からない！売りたくないのが本音

学資保険の契約をたくさんもらっても、ほとんど儲かりません。

例えば、保険料1万円の学資保険を契約した場合、保険営業に入る販売手数料は1,000円あれば良いほうです。

販売手数料の低さ、契約手続きと契約不備発生時の手間を考えると、実は「学資保険に入るなら他所で入ってくれ」と考えている営業は多い。

終身保険、ドル建て保険、変額保険を契約してほしい

保険営業からすると儲からない学資保険より、終身保険やドル建て保険、変額保険を学資保険代わりにするよう提案してくるケースは非常に多いです。

＜保険料1万円だった場合の手数料イメージ＞
・学資保険：販売手数料1,000円ほど
・終身保険：販売手数料2万〜4万円ほど
・ドル建て保険：販売手数料6万〜10万円ほど
・変額保険：販売手数料6万〜11万円ほど

保険会社・保険営業もボランティアではなく、契約をとることで生活費を稼いでいます。学資保険より条件がよく見えても、100％善意で勧めてきている訳ではないことを理解しておきましょう。

学資保険だけの契約で終わらせない

保険営業からすると、学資保険だけの契約で終わらせてしまうと、商売あがったりです。

そのため、他の生命保険や医療保険、がん・三大疾病保険、自動車保険や火災保険など、ありとあらゆる他の保険まで話を広げようとしてきます。

学資保険に入るなら、余計な他の保険に入らないように注意しましょう。

　

夢みるこどもの学資保険の注意点

【注意点①】教育費の積立はゴールを明確に！

教育費は、大学進学など、使う時期と金額が明確な大きな出費です。

夢みるこどもの学資保険は、不足分を補うための積立手段の一つとなりえますが、始める前に「いつまでに」「いくら」貯める必要があるのか、明確なゴール設定をすることが不可欠です。

目標のない教育費の積立は、ゴール地点のないマラソンを走るようなもの。モチベーションを維持できず、途中で挫折してしまう可能性が高まります。

実際、私が働く現場では、勧められるがまま何となく始めた結果、途中で解約してしまうケースが少なくありません。

学資保険は、時間をかけてお金を育てるもの。途中でリタイアすることを前提とするべきではありません。だからこそ、始める前に明確な目的意識を持つことが、教育費積立成功への第一歩と言えます。

≫教育費が「いつ」「いくら」掛かるか可能性があるのか？目安を確認
≫保険以外まで視野を広げる！資産形成方法の紹介（coming soon）

【注意点②】保障は20年〜30年あれば十分

保険で教育費のために保障を持つなら、20年〜30年あれば、たとえ浪人したり大学院に行っても子供の手が離れる可能性が高いです。

新たに子供が誕生したら、その子に合わせてもう一本新たに保障を持ってあげよう。

これ以上に保険期間を長くしても、ムダな保障料を払うだけなのでやめたほうがいいです。

【注意点③】学資保険はインフレに弱い

払込期間を最低10年以上にしなければならず、その間で夢みるこどもの学資保険の利回り以上の物価上昇が起きている可能性があります。

2024年の物価上昇の象徴『米』は、以前10キロ3,000円ほど → 今は8,000円以上払わないと買うことができないように、将来的に教育費が値上げしていく可能性は大いにある。

今以上に物価上昇しないと考えるなら、ローリターンな学資保険でも問題ないです。しかし、長い時間を費やし途中解約リスクを負ってもそこまで増えないなら、学資保険だけで教育資金を準備するのをリスクと考える人もいます。

＜物価上昇への主な対応方法＞
・収入増やす
・お金自体に増えてもらう
※収入が中々上がらない時代。このような背景から、少額でもNISA等で投資を始める人が増えている。

　

夢みるこどもの学資保険がオススメな人

このように考えるなら、夢みるこどもの学資保険に入るのはありです。

しかし、ムダなく少しでも有利な学資保険に入りたいなら、同等条件で他社比較することをオススメします。

あなたの希望条件・健康状態で有利な学資保険は変わる。
同等条件で最低３社以上は比較しましょう。

自身で各社学資保険を調べて比較するのは面倒なので、取扱保険会社数が多いFP相談窓口を利用すれば、一括比較することができて楽ちんです。

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やめたほうがいい人

このような人は、夢みるこどもの学資保険を含む「貯蓄型保険」に入るのはやめたほうがいいです。

NISAなど保険以外で積立したほうが、ムダなく合理的にお金を貯められます。

保険 → 万が一のとき、経済的困窮状態にならないために入るもの。
保険は本来、資産形成のために入るものではない。

「餅は餅屋」という言葉の通り、資産形成なら資産形成に適したものを選びましょう。

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夢みるこどもの学資保険に入ろうか迷っている人へ

このブログを読んでいる人は、このように感じている人が多いと思います。

学資保険など、保険で教育費を貯めるメリット・デメリット、自分の考えに合っているのか理解した上で入らないと、あとで後悔する可能性が高いです。

読者の方には、そうなって欲しくありません。

このように思うなら、保険・投資知識が豊富なFP担当！マネーコーチで無料相談がオススメです。

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まとめ

同等条件で比較すれば、夢みるこどもの学資保険より、返戻率が高い学資保険はたくさん見つかる可能性が高いです。

１社だけしか見ずに学資保険を決めたり、保険以外の積立方法も含めて比較してから決めないと、あとで後悔する可能性が高くなってしまいます。

アフラックの夢みるこどもの学資保険は、特別優れた学資保険とは言えない。

学資保険は主に「大学・専門学校・短期大学」の進学費用を貯めるためのもので、子供が生まれたばかりだと高校卒業まで18年もの時間があります。

長い時間をかけるなら、同じお金・時間をNISAなど保険以外で積立し、保障が必要なら子供の手が離れるまでの期間（18年〜22年が目安）だけ、かけすて保険に入ったほうがムダがなく合理的です。

お金と時間は有限です。資産形成の遠回りをするのはやめましょう。

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